В Крыму стартовала кампания по повышению финансовой грамотности граждан. Чему учат – выясняла «редакция»
На сегодняшний день «под матрасами», то есть вне банковского сектора, украинцы накопили просто фантастические суммы – по оценкам экономистов, от 70 до 80 млрд. долларов. Тем не менее, на экономике страны это никак не отражается. И винить в этом только лишь население несправедливо: после кризиса доверие банкам и, соответственно, государству как главному гаранту сохранности «кровных», подорвалось. Но привлекать эти ресурсы для переживающей тяжелые времена экономики все равно нужно. В последние годы власти уделяют особое внимание финансовой грамотности украинцев, которая, как показывают исследования, остается на очень низком уровне. В Симферополе в рамках Крымского пресс-клуба состоялось несколько заседаний, на которых представители банковской системы страны разъясняли, почему не нужно бояться брать кредиты и открывать депозиты.
Кредиты: банки в любом случае не проиграют
В этой сфере банкиры наблюдают положительную для себя тенденцию. По данным Нацбанка, за семь месяцев нынешнего года портфель потребительских кредитов увеличился на 5,19 млрд. гривен (или на 4,11%). В Крыму кредитный портфель физлиц по состоянию на 1 июля 2013 года составил 6,34 млрд. То есть люди занимают деньги у банков довольно активно, несмотря на солидные переплаты по комиссиям и процентам и большой риск потерять имущество в случае невозврата кредита. Только в Крыму просроченная задолженность по кредитам – больше одного миллиарда. Во многих случаях такое происходит из-за неправильного выбора кредитного продукта, переоценки своих финансовых возможностей. Нередко причиной является элементарная невнимательность клиентов при чтении кредитного договора. В результате приходится выплачивать не только тело кредита и проценты, но и замаскированные дополнительные комиссии и сборы. А проценты по-прежнему высоки. По словам заместителя управляющего симферопольского филиала банка «Пiвденний» Андрея Страшко, в розничных банках, которые обслуживают только физических лиц, они составляют 25-30%. Совокупная процентная ставка по кредиту со всеми дополнительными комиссиями в таких банках может доходить аж до 60%.
– Существуют очень большие риски невозврата краткосрочных беззалоговых кредитов, поэтому в них закладывается повышенная доходность. После кризиса 2008 года банки испытывают финансовый голод, поэтому очень неохотно идут на страхование рисков, – поясняет банкир.
Несмотря на все это украинцев активно (и не без успеха) призывают брать кредиты. Тем, кто все-таки решился это сделать, но не имеет опыта общения с банками, Андрей Страшко дает несколько основных советов.
Совет №1: Тщательно выбирайте банк и вид кредита. Как уже говорилось, в розничных банках проценты гораздо выше, чем в универсальных, обслуживающих как физических, так и юридических лиц. Поэтому лучше взять с места работы справку о доходах, сходить в банк и получить кредит на тот же телевизор, чем оформить его прямо в магазине, пусть и без справки, зато с огромной переплатой.
Совет №2: Внимательно читайте кредитный договор. По закону банк обязан указать в договоре фактическую стоимость кредита, все проценты и комиссии. Если по факту с вас берут больше, жалуйтесь, письменно или по телефону, в отделение Нацбанка Украины. А вот если в кредитном договоре та или иная комиссия указана, но вы ее не заметили, сделать уже ничего нельзя. Лучше всего перед тем, как подписывать кредитный договор, проконсультироваться с юристом.
Совет №3: Не допускайте просроченной задолженности. Если вы уже взяли кредит, но понимаете, что не в состоянии своевременно его погашать, обратитесь в банк с ходатайством о реструктуризации долга. Многие банки охотно идут на это. Можно договориться о сокращении ежемесячных выплат. Но в таком случае продлевается кредитный договор, так что банк так или иначе не проиграет. А вот досрочно гасить кредиты можно без ущерба для кармана: НБУ категорически запретил штрафовать клиентов за это, в том числе и по действующим договорам.
Депозиты: моратория на выплаты больше нет
Уже год в Украине действует Закон «О системе гарантирования вкладов физических лиц», призванный укрепить банковскую систему страны и вернуть доверие граждан к финучреждениям. Надо признать, реформа пока подтверждает свою эффективность. Фонд гарантирования вкладов физлиц (ФГВФЛ) смог обеспечить своевременную компенсацию по депозитам вкладчикам «Эрде Банка» и банка «Таврика» (а это свыше 2,2 млрд. грн.), которые «прогорели» за год действия нового закона. При этом депозитный портфель физлиц с начала года вырос на 16% (в Крыму – на 14%), чему, уверены в НБУ, также способствовало введение новых правил игры. Тем не менее, по словам заместителя директора-распорядителя ФГВФЛ Андрея Оленчика, социсследования показали, что многие украинцы до сих пор не знают о главных аспектах этого закона и все еще не решаются нести деньги в банки. Оснований для этого, считает Андрей Оленчик, нет. И вот почему.
Во-первых, аккумулированные средства Фонда сегодня превышают 6 млрд. грн. Кроме того, в случае необходимости Фонда может воспользоваться кредитной линией нацбанка или через Минфин получить доступ к бюджетным средствам. То есть денег достаточно для того, чтобы стопроцентно соблюсти гарантии украинцев по вкладам.
Во-вторых, участниками Фонда являются практически все банки Украины, за исключением санационного «Родовид Банка» и государственного «Ощадбанка». Все новые игроки этого рынка, получая банковскую лицензию, автоматически приобретают статус участника Фонда. То есть все банки гарантируют возвращения вкладов.
В-третьих, максимальная сумма возмещения по вкладам – 200 тысяч гривен, и она не может быть снижена ни при каких условиях. Предпосылок поднимать эту планку нет, поскольку эта сумма покрывает депозиты 99,5% вкладчиков-физлиц.
В-четвертых, временная администрация в проблемном банке вводится не на год, как было раньше, а на три месяца. Кроме того, закон отменяет мораторий на выплаты по депозитам. Это значит, что на какой бы стадии выведения с рынка не находился банк, человек, у которого закончился срок действия договора закончился, получает доступ к своим вкладам. В-пятых, возмещения депозитов вкладчикам начинаются не позднее семи дней со дня принятия НБУ решения о ликвидации банка. Раньше этот срок составлял 60 дней. Свои деньги вкладчику вернут в банке-агенте (определяется решением ФГВФЛ) сразу после предъявления паспорта и идентификационного кода.
ЦИФРА
22 млрд. грн.
составляет депозитный портфель банков в Крыму по состоянию на 1 сентября 2013 года. Из них 18,4 млрд. грн. – вклады физических лиц. За восемь месяцев текущего года банковской системой Крыма привлечено 17,9 млрд. грн. депозитов физлиц, из которых 10 млрд. – в гривне. В общей сумме депозитных обязательств физлиц банковской системы Украины доля автономии составляет 4,4%.
«Проценты по кредитам будут снижаться»
Недавнее снижение Нацбанком учетной ставки с 7 до 6,5% существенно не повлияло на размер ставок по кредита для физических лиц. Однако в перспективе, считают банкиры, это снижение может произойти.
– У нас никогда не было и не будет четкой привязки между учетной ставкой НБУ и ставкой по кредитам. Ставка по кредиту изначально зависит от направленности банка и от источников привлеченных ресурсов. Но тенденция снижения учетной ставки говорит о том, что ставки по кредитам будут снижаться, – поясняет Юлия Ступак, начальник кредитного отдела АБ «Пiвденний» в Симферополе. – Однако если будут падать процентные ставки по кредитам, соответственно, снизятся проценты по депозитам. Если в банке кредит будут давать, к примеру, под 18%, депозиты там примут не больше чем под 15%.
Алексей Гончаров