От Древнего Рима до наших дней
Считается, что зачатки пенсионной системы появились во времена Юлия Цезаря. Он ввел пенсии, чтобы привлечь римлян на военную службу. И хотя население поддержало государственные пенсии, вряд ли гениальный правитель мог предугадать, что через несколько веков пенсионная система станет одной из многочисленных причин падения Римской империи, более того – что проблема содержания пенсионеров будет довлеть и над современными странами, в том числе высокоразвитыми.
Парадокс солидарной системы
Почему же солидарная система, когда работающие граждане оплачивают пенсию тем, кто уже завершил свой трудовой путь, превратилась в настоящую головную боль для Европы, США, Украины и других стран? На это есть несколько причин.
Во-первых, когда пенсионная система начала действовать, из-за небольшого числа пенсионеров было вполне достаточно установить небольшие отчисления от зарплаты. Государственное обеспечение поспособствовало тому, что армия пенсионеров стала увеличиваться, в связи с чем на ее содержание требовалось все больше средств.
Во-вторых, улучшение медицинского обслуживания значительно увеличило продолжительность жизни, что особенно ярко проявляется в странах Западной Европы, где многие доживают 80 лет. И прогноз ученых – продолжительность жизни будет все увеличиваться. Так, к 2050 году женщины Италии и Бельгии (а у женщин продолжительность жизни выше, чем у мужчин) будут жить до 90 лет.
Пенсии по-украински
Конечно, в Украине продолжительность жизни не так высока – наши граждане доживают в среднем до 69 лет, а на пенсию женщины и мужчины в скором времени будут выходить в 60 лет. Если ориентироваться на усредненные показатели, то каждый гражданин должен в течение десятилетий платить взносы в Пенсионный фонд Украины лишь для того, чтобы несколько лет пожить за государственный счет.
По прогнозам, средний возраст украинцев тоже будет постепенно расти. Уже сейчас, по словам Премьера-министра Украины Николая Азарова, в нашей стране на одного работающего приходится один пенсионер, а со временем нагрузка на трудоспособных украинцев будет все возрастать.

Солидарность и справедливость
Основной источник, за счет которого выплачиваются пенсии – это начисления работодателей на фонд оплаты труда, которые сейчас составляют 36,76-49,7%. Неудивительно, что работодатели не хотят официально оформлять своих работников, поэтому зарплаты «в конвертах» – повсеместное явление в Украине.
Взносы в ПФУ также осуществляют работники, пользователи мобильной связью, в фонд поступает 42% единого налога и 68% фиксированного сельскохозяйственного налога, но средств все равно не хватает, поэтому государственному бюджету приходится удерживать на плаву пенсионный фонд.
Неподъемный бюджет Пенсионного фонда Украины заставил правительство идти на непопулярные меры, например, повышать минимальный пенсионный возраст. Конечно, такие меры вызывают массовое недовольство населения, но, похоже, другого выхода у правительства нет.
Несмотря на колоссальные размеры пенсионных сборов, пенсии довольно-таки скромны: даже те украинцы, которые тяжело трудились по 40-50 лет, получают пенсию 1-1,5 тыс. грн, на которую невозможно оплатить даже лекарства, не говоря о достойном уровне жизни. Высоки пенсии только у некоторых категорий граждан – бывших военных, чиновников высшего ранга. К примеру, у бывшего народного депутата (по данным Пенсионного фонда Украины на начало марта) средняя пенсия составила 15875 грн, а у рядового украинца почти в 15 раз меньше – 1070 грн. Такую пенсионную систему сложно назвать солидарной или справедливой.
Пенсионная реформа в Украине
Учитывая, что пенсионная система перестала справляться со своими функциями, с 2004 года правительство Украины начало реализацию реформы в этой отрасли. Ее цель заключалась в создании еще одного уровня пенсионного страхования – накопительного. Его принципиальное отличие в том, что гражданин оплачивает свою собственную пенсию, а не пенсии нынешних пенсионеров.
Первопроходцем в негосударственном пенсионном страховании стала страна Чили, где реформа началась еще в 1980-е гг. Правительство обязало всех чилийцев отчислять 10% зарплаты на пенсионный сберегательный счет в каком-либо негосударственном фонде. К выходу на пенсию у каждого чилийца накапливалась значительная сумма, которая вполне могла обеспечить безбедную старость. В такой пенсионной системе дефицит маловероятен.
Вопрос доверия
С началом реализации реформы в Украине начали постепенно появляться негосударственные пенсионные фонды, но пока они не пользуются большой популярностью у населения – в основном в силу незнания о том, что такой механизм вообще существует. Еще одна «больная мозоль» наших граждан – недоверие к финансовым учреждениям, боязнь потерять свои сбережения, ведь при пенсионном страховании фонд должен существовать десятки лет. Но если тщательнее разобраться в особенностях работы НПФ, то становится очевидным, что эти финансовые системы подвергаются тщательному контролю со стороны государства, а банкротство НПФ вовсе не предусмотрено.

Хранить или инвестировать?
Многие украинцы предпочитают хранить деньги дома, «под матрацем». С первого взгляда может показаться, что это самый надежный и проверенный способ, но его можно справедливо назвать дедовским. Не стоит сбрасывать со счетов инфляцию, которая может запросто съесть все накопления. К тому же в квартире есть множество рисков для сбережений – начиная кражей и заканчивая пожаром.
Если же вносить средства на накопительный счет, можно не только обезопасить их, но и приумножить. Средства участников негосударственных пенсионных фондов инвестируются в акции, облигации, поэтому постоянно приносят доход. При этом законодательство жестко регламентирует, как можно инвестировать средства, ведь главное – обеспечить их сохранность. Для управления активами НПФ нанимаются специализированные компании, которые должны эффективно распоряжаться средствами.
И здесь вернемся к заголовку статьи – как же пенсионеру стать миллионером. На первый взгляд, это может показаться немыслимым, но если обратиться к финансовым расчетам, а точнее – формуле финансовой ренты, то цифры говорят сами за себя. Так, если ежемесячно делать взнос в НПФ в размере 300 грн, то при доходности 12% через 30 лет удастся накопить 1,078 млн. грн.

Для сравнения – если 30 лет откладывать ту же сумму, но хранить ее дома, то сбережения составят только 108 тыс. грн. При этом учитывая постоянное подорожание всех без исключения товаров и услуг, 108 тыс. грн сегодня и через 30 лет могут оказаться совершенно разными суммами.
«Эффект латте»  
Многие украинцы, если верить опросам, утверждают, что не могут позволить себе делать сбережения, так как у них постоянно не хватает денег. Чтобы наглядно показать субъективность и стереотипность таких суждений, приведем пример, который известный финансовый консультант Дэвид Бах назвал «эффектом латте». В одной из его книг есть иллюстрация: на вопрос финансового консультанта девушка сообщила, что не инвестирует свои средства, потому что у нее и так не хватает денег. Когда же консультант выяснил, что она каждый день выпивает в кафе чашечку кофе латте, то спросил у нее, может ли она инвестировать стоимость одной чашки в день. Получив утвердительный ответ, консультант рассчитал, что при стоимости чашки латте в 5 долларов и инвестировании под 25% годовых через 40 лет девушка могла бы иметь на своем счету более миллиона долларов.
Этот пример наглядно иллюстрирует, что ежедневно человек совершает множество мелких расходов, даже не обращая на это внимания. Экономия на мелочах поможет избежать трат на товары, без которых легко обойтись. А если эти средства методично направлять в негосударственный пенсионный фонд, то их вполне хватит на безбедную старость.
Материал участвует в конкурсе "Свое надежнее!" Академии пенсионной реформы
Марина Резникова